银行代理理财产品 -- 银行从业（初级）

考点 1：银行代理理财产品概述☆☆ 

银行代理服务类业务,是指银行在其渠道代理其他企业、机构办理的非自营业务，这

类业务不属于商业银行的表内资产负债业务，但可以给商业银行带来手续费及佣金等非利息 收入。

（一）银行代理理财产品类型 基金、保险、国债、信托计划、贵金属以及券商资产管理计划等 。银行理财子公司

发行的理财产品从本质上来说也属于银行代理类业务。

（二）银行代理理财产品销售基本原则 

1．适当性原则

适合的产品、适合的客户、适合的网点、适合的销售人员。 

2．客观性原则

3．避免利益冲突原则

避免银行与产品委托人以及银行与客户的利益冲突。 

考点 2：基金 ☆☆

1. 基金的特点

（1）集合理财、专业管理

（2）组合投资、分散投资

（3）利益共享、风险共担

（4）严格监管、信息透明

（5）独立托管、保障安全 2.基金的分类

第一，基金按照收益凭证是否可以赎回，分为开放式基金和封闭式基金

2.按照投资对象不同，基金可以分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金。

80%以上的基金资产投资于股票的，为股票型基金，具有高风险、高收益的特征;

80%以上的基金资产投资于债券的，为债券型基金，具有较低风险、较低收益的特征; 第三，根据投资目标的不同，基金可分为成长型基金、收入（收益）型基金和平衡型基金。 成长型基金与收人型基金的区别: 一是投资目的不同。成长型基金重视基金的长期成长，强调为投资者带来经常性收益;收入 型基金强调基金单位价格的增长，使投资者获取稳定的、最大化的当期收人。 二是投资工具不同。成长型基金投资对象常常是风险较大的金融产品;收入型基金投资对象 一般为风险较小、资本增值有限的金融产品。 三是资产分布不同。成长型基金资产中，现金持有量较小，大部分资金投资于资本市场;收 入型基金现金持有量较大，投资倾向多元化，注重分散风险。 四是派息情况不同。成长型基金一般不会直接将股息分配给投资者，而是将股息再投资于市 场，以追求更高的回报率;收人型基金一般按时派息，使投资者有固定的收入来源。

2．根据投资目标的不同，基金可分为成长型基金、收入（收益）型基金和平衡型基金。

4．依据投资理念不同，基金可以分为主动型基金和被动型基金。被动型基金通常被称为 “指数基金”。

5．基金还可以根据募集方式不同，分为公募基金和私募基金。

6．根据基金法律地位的不同，可分为公司型基金和契约型基金。

（三）特殊类型基金 摊余成本法债券基金，对于买入的债券，采用摊余成本法进行估值，相比于采用市值法

进行估值的其他基金，其优势在于其收益率受市场利率影响小，因此净值波动相对较小，且 收益一般高于同样采取摊余成本法估值的货币基金。

考点 3：保险 ☆☆

1. 银行代理保险产品主要类型介绍 (1)人身保险新型产品

人身保险新型产品主要包括分红险、万能保险和投资连结保险。

1.分红险

指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配 的人寿保险。

红利分配有两种方式，即现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配 给保单持有人;增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

2.万能保险

万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。 万能保险保单可以收取的费用包括初始费用、风险保险费、保单管理费、部分领取手续费、 退保费用。根据产品的不同，上述费用的收取也存在差异。保险公司为万能保险设立单独账 户，提供--个最低保证利率，当单独账户的实际收益率低于最低保证利率时，万能保险的结 算利率应当是最低保证利率。

3.投资连结保险 是一种寿险与投资相结合的新型寿险产品。

投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管 理费、部分支取和退保手续费等。根据产品的不同，上述费用的收取也存在差异。《关于进 一步加强投资连结保险销售管理的通知》中规定各保险公司自 2009 年 3 月 15 日起不得在银 行储蓄柜台销售投连险，仅限于在理财中心和理财柜台销售。同时，在银行销售的新单趸交 保费限制在 3 万元以上。 存在以下情况的，应当在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保:

①趸缴保费超过投保人家庭年收入的 4 倍;

②年期缴保费超过投保人家庭年收人的 20%，或月期缴保费超过投保人家庭月收入的 20% ;

③保费缴费年限与投保人年龄数字之和达到或超过 60;④保费额度大于或等于投保人保费 预算的 150%。

2．财产险 银行代理财产险主要包括家庭财产险、个人抵押商品住房保险和企业财产保险。 

考点 4：国债☆☆

(1)种类 目前银行代理国债的种类有三种:凭证式国债、电子式储蓄国债和记账式国债。

1.凭证式国债是一种国家储蓄债，可记名、挂失，凭证式国债以收款凭证来记录债权，不能 上市流通，从购买之日起计息。在持有期内，持券人如遇特殊情况需要提取现金，可以到银 行网点提前兑取。提前兑取时，除偿还本金外，利息按实际持有天数及相应的利率档次计算， 经办机构按兑付的本金收取手续费。

2.电子式储蓄国债是财政部在境内发行的，以电子方式记录债权的不可流通人民币债券。

3.记账式国债以记账形式记录债权，通过银行间市场或证券交易所的交易系统发行和交易， 可以记名、挂失。投资者进行记账式证券买卖，必须在银行间市场或证券交易所设立账户。 记账式国债的发行和交易均为无纸化，所以效率高、成本低、交易安全。

考点 5：信托计划☆☆ 

信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。

1. 银行代理信托类产品可以分为两种情况，其一是代理信托计划资金收付；其二是代为推 介信托计划。

信托的种类可根据形式和内容的不同进行划分。

（1）按信托关系建立的方式可分为任意信托和法定信托。

（2）按委托人或受托人的性质不同可划分为法人信托和个人信托。

（3）按信托财产的不同可划分为资金信托、动产信托、不动产信托和其他财产信托等。 银行代理信托产品的风险及法律约束

1．投资项目风险，包括项目的市场风险、财务风险、经营管理风险等。

2．项目主体风险，主体的经营管理水平、财务状况以及还款意愿（即道德风险）。

3．信托公司风险，项目评估风险和信托计划的设计风险。

4．流动性风险。

考点 6：贵金属 ☆

（一）银行代理贵金属业务种类

1．条块现货，保存不便，移动不易，安全性差。

2．金币，纯金币和纪念金币。

3．黄金基金 ，风险较高。

4．纸黄金，记账方式，交易成本低，也称黄金存折。

（二）贵金属产品风险及法律约束

1．政策风险

2．价格波动的风险

3．技术风险

4．交易风险

 考点 7：券商资产管理计划☆

• （一）银行代理券商资产管理计划种类

投资者超过 200 人的集合资产管理计划 —— 公募产品。 集合计划、定向计划和专项计划 —— 私募理财产品。

• （二）券商资产管理计划的流动性及收益情况 产品的流动性、收益与投资标的及交易结构息息相关。

  私募流动性弱于公募。 券商资产管理计划正在不断演化，一方面大类产品向风险收益标准化的方向发展，另一方面 随着投融资客户的实际需求差异，产品正在向个性化、差异化的方向发展。

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