考点一：贷前调查的方法★★
1．现场调研——贷前调查中最常用、最重要的一种方法，也是在一般情况下必须采用的方法
（1）现场会谈
（2）实地考察
2．非现场调查
（1）搜寻调查——指通过各种媒介（如：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等） 搜寻有价值的资料开展调查，但应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性
（2）委托调查——通过中介机构或银行自身网络开展调查
（3）其他方法——业务员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息， 还可以通过行业协会（商会），政府的职能管理部门（如工商局、税务机关、公安部门等机 构）了解客户的真实情况
考点二：贷前调查的内容★★
贷前调查的主要对象：借款人、保证人、抵（质）押人、抵（质）押物等 1．贷款合规性调查——贷款合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律和 监管要求的行为进行调查、认定，调查内容包括：
（1）认定借款人、担保人合法主体资格。公司业务人员应当仔细核查借款人的法人资格、 借款资格、营业执照的有效期、真实性、中国人民银行征信企业系统征信情况
（2）认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性， 并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的 资格、条件
（3）对需董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保 决议的真实性、合法性和有效性
（4）对需股东（大）会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定股东（大）会同 意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性
（5）对抵押物、质押物清单所列抵（质）押物品或权利的合法性、有效性进行认定
（6）对贷款使用合法合规性进行认定
（7）对购销合同的真实性进行认定
（8）对借款人的借款目的进行调查
2．贷款安全性调查
贷款安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影响，保证银行 稳健经营和发展，调查内容包括：
（1）对借款人、保证人及其法定代表人的品行、业绩、能力和信誉精心调查，熟知其经营 管理水平、公众信誉，了解其履行协议条款的历史记录
（2）考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制，主要包括：是否制定清晰的发 展战略、科学的决策系统、执行系统和监督系统、审慎的会计原则、严格的目标责任制及与 之相适应的激励约束机制、健全的人才培养机制和健全负责的董事会
（3）对借款人、保证人的财务管理状况进行调查、对其提供的财务报表的真实性进行审查， 对重要数据核对总账、明细账，查看原始凭证与实物是否相符，掌握借款人和保证人的偿债 指标、盈利指标和营运指标等重要财务数据
（4）对借款人过去三年的经营效益情况进行调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实 性和可行性，并进一步分析行业前景、产品销路以及竞争能力
（5）对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查，认定不良贷款数额、比例并分析成因； 对没有清偿的贷款本息，要督促和帮助借款人制订切实可行的还款计划
（6）对有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资和关联公司情况进行调查
（7）对抵押物的价值评估情况作出调查
（8）对于申请外汇贷款的客户，业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险 的能力、尤其要注意汇率变化对抵（质）押担保额的影响程度
3、贷款效益性调查 贷款效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力，调查内容包括：
（1）结合当前资金成本、拨备等监管要求，计算该笔贷款的利差及风险调整后的收益情况
（2）对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、贷款、结算、结售汇等综合效益情况进 行调查、分析、预测
考点三：贷前调查报告的内容要求★★
1．贷前调查报告内容一般要求
（1）借款人基本情况
（2）借款人生产经营及经济效益情况
（3）借款人财务状况
（4）借款人资信与银行往来情况
（5）资金用途
2．固定资产贷前调查报告内容的特殊要求
（1）项目合法性要件取得情况
【注意】合法性要件包括：可行性研究报告批复、立项批复、土地利用合法性文件、规划批 复、环评批复等
（2）投资估算与资金筹措安排情况
（3）项目建设必要性及技术情况
（4）项目配套条件落实情况
（5）项目效益情况
（6）项目风险分析
3．流动资金贷款贷前调查报告内容的特殊要求（对比固定资产贷款）
主要包括：分析借款人经营规模及运作模式、季节性、技术性及结算方式等因素对借款人流 动资金需求量的影响
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