考点一：保证人资格与评价★
1. 保证人资格
我国《民法典》的规定：只有那些具有代主债务人履行债务能力及愿意的法人、其他组织或 者公民才能作为保证人（具备两个条件，且受到四条限制） 包括两方面含义（即满足的两个条件）：
（1）作为保证人必须是具有民事行为能力的人，只有具有行为能力的人所从事的法律行为 才有效
（2）保证人必须具有代为履行主债务的资力 同时还应受到下述条件限制：
（1）机关单位不得作保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行 转贷的除外
（2）以公益为目的的非营利法人、非法人组织不得作保证人
【注意】企业法人的分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也 可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担
2. 保证率的计算 公式：保证率=申请保证贷款本息/可接受保证限额×100% 式中：可接受保证限额=保证人信用风险限额-保证人对商业银行的负债
考点二： 保证担保的类型★★
（1）一般担保——当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证 责任 一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履 行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任，但下列情形除外：
①债务人下落不明，且无财产可供执行
②人民法院已经受理债务人破产案件
③债权人有证据证明债务人的财产不足以履行全部债务或者丧失履行债务能力
④保证人书面表示放弃上述规定的权利
（2）连带责任保证——当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债 务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任
3. 债权债务关系转移对保证担保责任的影响
（1）保证期间，债权人转让全部或者部分债权，未通知保证人的，该转让对保证人不发生 效力；保证人与债权人约定禁止债权转让，债权人未经保证人书面同意转让债权的，保证人 对受让人不再承担保证责任
（2）保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意，保证人对其未 经同意转让的债务，不再承担保证责任，但债权人和保证人另有约定的除外
4. 保证责任
（1）债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与 主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债 务履行期限届满之日起 6 个月。债权人与债务人对主债务履行期限没有约定或者约定不明确 的，保证期间自债权人请求债务人履行债务的宽限期届满之日起计算
（2）一般保证债权人未在保证期间对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人不再承担保 证责任。连带责任保证的债权人未在保证期间请求保证人承担保证责任的，保证人不再承担 保证责任
（3）被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人 约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债 务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，
债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任，提供担保的第三人承担 担保责任后，有权向债务人追偿
考点三: 保证担保的主要风险★★
（1）保证人不具备担保资格
（2）保证人不具备担保能力
（3）虚假担保人
（4）公司互保
（5）保证手续不完备、保证合同产生法律风险
（6）超过诉讼时效，贷款丧失胜诉权
①向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为 3 年，诉讼时效期间自权利人知道或者应 当知道权利受到损害以及义务人之日起算
②自权利受到损害之日起超过 20 年的，人民法院不予保护，有特殊情况的，人民法院可以 根据权利人的申请决定延长
③如保证合同未约定或约定不明，则保证责任自主债务履行期届满之日起 6 个月，在上述规 定的时期内债权人未要求保证人承担保证责任，保证人免除保证责任
考点四： 保证担保的管理要点★★
（1）核保（核实保证） 应注意验证核实以下几点：
①法人和法人代表签字印鉴的真伪 ，在保证合同上的签字的人须是有权签字人或经授权的 签字人
②企业法人出具的保证是否符合该法人章程规定的宗旨或授权范围，对依规定对外不能担保 的，商业银行不能接受为保证人
③股份有限公司或有限责任公司的企业法人提供的保证，需要取得董事会决议同意或股东大 会同意，未经上述机构同意的，商业银行不应接受为保证人
④中外合资、合作企业的企业法人提供的保证，需要提交董事会出具的同意担保的决议及授 权书，董事会成员签字的样本，同时提供由中国注册会计师事务所出具的验资报告或出资证 明
⑤核保必须是现场实地核保，并且双人同去，尤其是对于初次建立信贷关系的企业，更应强 调双人实地核保的制度
⑥核保人必须亲眼所见保证人在保证文件上签字盖章，并做好核保证实书，而银行备查，如 有必要，也可将核保工作交由律师办理
（2）签订好保证合同 注意以下问题：
①保证合同要以书面形式订立
②保证人与商业银行可以就单个主合同分别订立保证合同，包括当事人之间的具有担保性质 的信函、传真等，也可以是主合同中的担保条款，也可以协商在最高贷款限额内就一定期间 连续发生的贷款订立一个保证合同
③保证合同的内容，应包括：被保证的主债权（贷款）种类、数额、贷款期限、保证的方式、 保证担保的范围、保证期限及双方认为需要约定的其他事项
（3）贷后管理 银行办完保证贷款手续并发放贷款后，需注意以下容易发生问题的环节：
1）保证人的经营状况是否变差，或其债务是否增加，包括向银行借款或又向他人提供担保
2）银行与借款人协调变更借款合同应经保证人同意，否则可能保证无效，表现为：
①办理贷款展期手续时，未经保证人同意，展期后的贷款，保证人不承担保证责任
②除事前有书面约定外，银行对借款人有关合同方面的修改，都应取得保证人的书面意见， 否则保证可能由此落空
考点五：银担业务合作的风险防范★★
（1）监管部门根据当地实际情况规定融资性担保公司注册资本的最低限额，但不得低于人 民币 2000 万元，注册资本为实缴货币资本
（2）《融资担保公司监管条例》规定
①融资担保公司的担保责任余额不得超过其净资产的 10 倍，对主要为小微企业和农业、农
村、农民服务的融资性担保公司，前款规定的倍数上限可以提高至 15 倍
②融资担保公司对同一被担保人的担保责任余额与融资担保公司净资产的比例不得超过 10%，对同一被担保人及其关联方的担保责任余额与融资担保公司净资产的比例不得超过
15%
③融资担保公司不得为其控股股东、实际控制人提供融资担保、为其他关联方提供担保的条 件不得优于为非关联方提供同类担保的条件
④融资担保公司不得吸收存款或者变相吸收存款，不得自营贷款或者受托贷款，不得受托投 资
喵呜刷题：让学习像火箭一样快速，快来微信扫码，体验免费刷题服务，开启你的学习加速器！
