考点一：信贷授权★★
根据受权人的风险管理能力、所处区域经济信用环境、资产质量等因素，按地区、行业、 客户、产品进行授信业务差别授权，合理确定授权权限。授权人在书面授权范围内审批授信 业务，不得越权或变相越权审批授信业务
1．信贷授权的含义
（1）信贷授权的定义
信贷授权：是指银行业金融机构对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展 授信业务权限的具体规定
（2）信贷授权的分类①直接授权——是指银行业金融机构总部对总部相关授信业务职能部 门或直接管理的经营单位授予全部或部分信贷产品一定期限、一定金额内的授信审批权限
②转授权——是指授权的经营单位在总部直接授权的权限内，对本级行各有权审批人、相关 授信业务职能部门和所辖分支机构转授一定的授信审批权限
2．信贷授权的原则和方法
（1）信贷授权应遵循的基本原则
①授权适度原则——银行业金融机构应兼顾信贷风险控制和提高审批效率两方面的要求
【注意】实行转授权的，在金额、种类和范围上均不得大于原授权
②差别授权原则——根据各业务职能部门和分支机构的经营管理水平、风险控制能力、主要 负责人业绩以及所处地区经济及信用环境等，实行有区别的授权
③动态调整原则——根据各业务职能部门和分支机构的经营业绩、风险状况，制度执行以及 经济形势、信贷政策、业务总量、审批手段等方面的情况变化，及时调整授权
④权责一致原则——业务职能部门和分支机构超越授权，应视越权行为性质和所造成的经济 损失，追究主要负责人及直接负责人的责任
（2）信贷授权的方式
1）信贷授权的载体
①可以采用授权书、规章制度、部门职责、岗位职责等书面形式
②授权的有效期限一般为 1 年
2）信贷授权的形式 常用的授权形式有以下几种：
①按受权人划分，信贷授权可授予总部授信业务审批部门及其派出机构、分支机构负责人或 独立授信审批人等
②按授信品种划分，可按风险高低进行授权，如对固定资产贷款、并购贷款、流动资金贷款 等品种给予不同的权限
③按行业进行授权，根据银行信贷行业投向政策，对不同的行业分别授予不同的权限，如对 产能过剩行业、高耗能、高污染行业应适当上收审批权限
④按客户风险评级授权，根据银行信用评级政策，对不同信用等级的客户分别授予不同的权 限
⑤按担保方式授权，对采用不同担保方式的授信业务分别授予不同的权限，如对全额保证金 业务、存单（国债）质押业务等分别授予不同的审批权限
考点二：审贷分离★★
1．审贷分离的含义
（1）审贷分离的定义：是指信贷业务办理过程中的调查和审查环节进行分离，分别由不同 层次机构和不同部门（岗位）承担，以实现相互制约并充分发挥信贷审查人员专业优势的信 贷管理制度
（2）审贷分离的意义 审贷分离的核心：将负责贷款业务调查的业务部门（岗位）与负责信贷业务审查审批的管理 部门（岗位）相分离，以达到相互制约的目的
（1）审贷分离的形式
1）岗位分立
2）部门分离
3）地区分离
（2）审贷分离实施要点
1）审查审批人员与借款人原则上不单独直接接触，对特大项目、复杂事项等确需审查审批 人员接触借款人的，应经过一定程序的批准，在客户经理的陪同下实施进行调查
2）审查人员无最终决策权，信贷决策权应由信贷审批会议或审批委员会或最终有权审批人 行使
3）审贷审批人员应真正成为信贷专家，应具备经济、财务、信贷、法律、税务等专业知识， 并有丰富的经验
4）实行集体审议机制
①贷审会投票未通过的信贷事项，不得审批同意，对贷审会审批同意的信贷业务，有权审批 人可以否决
②行长不得担任贷审会的成员，但可指定一名副行长担任贷审会主任委员，但该主任委员不 应同时分管前台业务部门
③贷审会委员不能过多，也不能过少，且必须为单数，审议表决应当遵循“集体审议、明确 发表意见、绝对多数通过”的原则
④未通过贷审会审批的信贷业务可以申请复议，但必须符合一定条件，且间隔时间不能太短
⑤贷审会成员发表的全部意见应当记录存档，且要准确反映审议过程，以备后续的授信管理 和履职检查
5）按程序审批。授信审批应按规定权限、程序进行，不得违反程序、减少程序或逆程序审 批授信业务
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