贷款的发放 -- 银行从业（初级）

考点一:贷放分控★★★ 

1. 贷放分控概述

贷放分控：是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的环节，分别进行管理 和控制

◆贷：是指信贷业务流程中贷款调查、贷款审查和贷款审批等环节，尤其是指贷款审批环节

◆放：是指放款，特指贷款审批通过后，由银行通过审核，将符合放款条件的贷款发放或支 付出去的业务环节

2. 贷放分控的操作要点

（1）设立独立的放款执行部门 贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核

◆ 责任部门：是指放款执行部门，它首先应当独立于前台营销部门、中台授信审批部门， 以避免利益冲突

（2）明确放款执行部门的职责 

1）审核银行内部授信流程的合法性、合规性、完整性和有效性

2）控制客户的授信额度，审核提款是否在批准的授信额度内，是否在授信约定的提款期限 内

3）核准放款前提条件

◆主要审核内容：

①审核合规性要求的落实情况

②审核限制性条款的落实情况，包括：办理具体贷款业务品种、额度、期限及保证金比例的 要求；贷款担保方面的要求；对资产负债率等核心偿债能力、流动性、盈利性等财务指标的 要求；贷款支付金额；支付对象的要求；对外担保的限制；资本出售的限制； 资本性支出的限制；股东分红的限制；兼并收购的限制； 交叉违约的限制；偿债优先权的要求；配合贷后管理的要求；确定借款人的交易对手名单、 交易商品，必要时限定交易商品价格波动区间和应收账款账龄；锁定借款人贷款对应的特定 还款来源，提出明确还款来源、监督客户物流与现金流的具体措施，并落实贷款的贷后管理 责任；其他限制性条件。

③核实担保的落实情况，包括：

A．担保人的担保行为是否合规，担保资料是否完整、合规、有效 

B．是否已按要求进行核保，核保书内容是否完整、准确 

C．抵（质）押率是否符合规定 

D．是否已按规定办理抵（质）押登记

E．抵（质）押登记内容与审批意见、抵（质）押合同、抵（质）押物清单、抵（质）押物 权属资料是否一致

F. 是否已办理抵（质）押物保险，保险金额是否涵盖信贷业务金额

④审核审批日至放款日期间借款人重大风险变化情况

⑤审核资本金同比例到位的落实情况

⑥审核申请提款金额是否与项目进度相匹配，项目进度审核中，应关注以下特殊情况：

A．对于投资额大、技术复杂、按照项目进度分期付款的固定资产投资项目，贷款人一般要 求借款人提供有监理、评估、质检等第三方机构参与签署的确认项目进度和质量的书面文件， 包括但不限于借款人、承包商及第三方机构共同签署的单据等

B．对于因物价、运输等原因需提前采购部分建设用料的，要着重审核期提前采购的合理性， 并关注其对外付款时间，确保在借款人需要对外支付时发放贷款

C．对于房地产开发贷款，要在贷款合同中明确银行参与项目的监督；借款人提款原则上遵 循“逐笔审核，形成资产才可提款支付”的原则

⑦审核提款申请是否与贷款约定用途一致

（3）建立并完善对放款执行部门的考核和问责机制 银行业金融机构要充分认识到贷款发放与支付环节对于信贷业务风险控制的重要意义，维护 放款执行部门的独立性，建立并完善放款执行部门的考核和问责机制，通过建立正向激励考 核机制和问责机制，督促放款执行部门有效认真履职

考点二：贷款发放原则★★★

（1）计划、比例放款原则——银行应按已批准的贷款项目年度投资计划所规定的建设内容、 费用，准确、及时地提供贷款；借款人用于建设项目的其他资金（自筹资金和其他银行贷款） 应先于贷款或与贷款同比例支用

（2）进度放款原则——在固定资产贷款发放过程中，银行应按照完成工程量的多少进行付 款

【注意】如借款人未经银行批准擅自改变款项的用途，银行有权不予支付

（3）资本金足额原则——银行需审查建设项目的资本金是否已足额到位，即使因特殊原因 不能按时足额到位，贷款支取的比例应同步低于借款人资本金到位的比例

【注意】贷款原则上不能用于借款人的资本金、股本金和企业其他需自筹资金的融资 

考点三： 贷款发放的条件★★

（1）先决条件 首次放款的先决条件文件包括几类

①贷款类文件 借款双方已正式签署的借款合同

银行之间已正式签署的贷款协议（多用于银团贷款）

②公司类文件 企业法人营业执照、批准证书、成立批复 公司章程 全体董事的名单及全体董事的签字样本

就同意签署并履行相关协议而出具的董事会决议 就授权有关人士签署相关协议而出具的授权委托书以及有关人士签字样本（包括保证人） 其他必要文件的真实副本或复印件

③与项目有关的合同（协议） 合营合同 建设合同或建造合同 技术许可合同 商标和商业名称许可合

培训和实施支持合同 土地使用权出让合同 其他必要文件合同

④担保类文件 抵（质）押协议 保证协议

保险权益转让相关协议或文件 其他必要性文件

⑤与登记、批准、备案、印花税有关的文件 借款人所属国家主管部门就担保文件出具的同意借款人提供该担保的文件 海关部门就同意抵押协议项下进口设备抵押出具的批复文件 房地产登记部门就抵押协议项下房地产抵押颁发的房地产权利及其他权利证明 工商行政管理局就抵押协议项下机器设备抵押颁发的企业动产抵押物登记证 车辆管理部门就抵押协议项下车辆抵押颁发的车辆抵押登记证明文件 已缴纳印花税的缴付凭证

贷款备案证明

⑥其他类文件 政府主管部门出具的同意项目开工批复 项目土地使用、规划、工程设计方案的批复文件

贷款项目（概）预算资金（包括自筹资金）已全部落实的证明 对建设项目的投保证明

股东或政府部门出具的支持函 会计师事务所出具的验资报告和注册资本占用情况证明 法律意见书

财务报表 其他批准、许可、委托、费用函件等

除首次放款外，以后每次放款无需重复提交许多证明文件和批准文件等，通常只需提交以 下文件：

①提款申请书

②借款凭证

③银行认可的工程进度报告和成本超支的证明

④贷款用途证明文件

⑤其他贷款协议规定的文件

（2）担保手续的完善 1）对于提供抵（质）押担保的，按以下规定办理：

①可以办理登记或备案手续的，应先完善有关登记、备案手续

②如抵（质）押物无明确的登记部门，则应先将抵（质）押物的有关产权文件及其办理转让 所需的有关文件正本交由银行保管，并且将抵（质）押合同在当地公证部门进行公证

③特别注意抵押合同的生效前提条件 2）对于以金融机构出具的不可撤销保函或备用信用证作担保的，应在收妥银行认可的不可 撤销保函或备用信用证正本后，才能允许借款人提款 3）对于有权出具不可撤销保函或备用信用证的境外金融机构以外的其他境外法人、组织或 个人担保的保证，必须就保证的可行性、保证合同等有关文件征询银行指定律师的法律意见，

获得书面法律意见，并完善保证合同、其他保证文件及有关法律手续后，才能允许借款人提 款

考点三：贷款合同审查★★★

★ 各合同条款内容

（2）提款金额及期限审查

①应审查确认拟提款金额是否在合同可提款金额内

②长期贷款项目中，通常会包括提款期、宽限期和还款期，应审查借款人是否在规定的提款 期内提款，除非借贷双方同意延长，否则提款期过期后无效，未提足的贷款不能再提

（3）用款申请材料检查 1）审查和监督借款人的借款用途和提款进度

◆ 借款人提款用途通常包括：土建费用、工程设备款、购买商品费用、在建项目进度款、 支付劳务费用、其他与项目工程有关的费用、用于临时周转的款项等

2）审核借款凭证 借款人办理提款，应在提款日前填妥借款凭证，并加盖借款人在银行的预留印鉴

【注意】除非借款合同另有规定，银行不能代客户填写凭证，一般情况下，应要求借款人填 妥借款凭证送银行审核后办理放款转账

3）变更提款计划及承担费的收取

①借款人在借款合同签订后，如需改变提款计划，则应按照借款合同的有关条款规定办理， 或在原计划提前日以前的合理时间内向银行提出书面申请，并得到银行同意

②根据国际惯例，在借款合同中规定，变更提款应收取承担费，公司业务部门可按改变的提 款计划部分的贷款金额收取承担费

③借款人在提款有效期内如部分或全部未提取，应提未提部分的贷款可根据借款合同的规定 收取承担费，在提款期终了时自动注销，公司业务部门在借款人的提款期满之前，将借款人 应提未提的贷款额度通知借款人

2. 停止发放贷款的情况

（1）挪用贷款的情况 挪用贷款进行股本权益性投资（并购贷款除外） 挪用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营 未依法取得经营房地产资格的借款人挪用贷款经营房地产业务 套取贷款相互借贷牟取非法收入 借款企业挪用流动资金搞基本建设或其他不符合合同约定的用途

（2）其他违约情况 未按合同规定清偿贷款本息 违反国家政策法规，使用贷款进行非法经营

（3）违约后处理 出现违约后，银行有权分别或同时采取的措施

①要求借款人限期纠正违约事件

②停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款额度

③宣布贷款合同项下的借款本息全部立即到期，根据合同约定立即从借款人在银行开立的存 款账户中扣款用于偿还被银行宣布提前到期的所欠全部债务

④宣布借款人在与银行签订的其他贷款合同项下的借款本息立即到期，要求借款人立即偿还 贷款本息及费用

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