考点一： 贷款偿还的一般操作过程★★
根据国家相关法律、法规规定：借款人有义务按照借款合同的约定及时清偿贷款本息，银 行有权利依照合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息；借款方不按合同规定归还贷款 的，应当承担违约责任并加付利息
◆ 贷款偿还的一般操作过程：
（1）业务操作部门向借款人发送还本付息通知单
为了确保贷款的归还，除了在贷款合同中确保还款计划和违约责任外，业务操作部门还 应按规定时间向借款人发送还本付息通知单，督促借款人按时足额还本付息，还本付息通知 单应载明：贷款项目名称或其他标志、还本付息的日期、当前贷款余额、本次还款金额、付 息金额以及利息计算过程中涉及的利率、计息天数、计息基础等
（2）业务操作部门对逾期的贷款要及时发出催收通知单
①在还本付息当天营业时间终了前，借款人未向银行提交偿还贷款本息的支票（人民币）或 支取凭条（外币）的，并且其偿债账户或其他存款户中的存款余额不足以由银行主动扣款的， 该笔贷款即为预期贷款
②贷款逾期后，银行不仅对贷款的本金计收利息，而且对应收未收的利息也要计收利息，即 计复利
③在催收的同时，对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息，加罚的利 率应在贷款协议中明确规定；应收未收的罚息也要计复利
4．借款人提前归还贷款的操作过程
（1）借款人有义务按照贷款协议规定的还款计划按时还本付息，如借款人出于某种原因（如 贷款项目效益较好）希望提前归还贷款，应与银行协商，在征得银行的同意后，才可以提前 还款，因提前还款而产生的费用应由借款人负担
（2）“提前还款”条款可包括的内容
①未经银行的书面同意，借款人不得提前还款
②借款人可以在贷款协议规定的最后支款日后、贷款到期日前的时间内提前还款
③借款人应在提前还款日前 30 天（或 60 天）以书面形式向银行递交提前还款的申请，其中 应列明借款人要求提前偿还的本金金额
④由借款人发出的提前还款申请应是不可撤销的，借款人有义务据此提前还款
⑤借款人可以提前偿还全部或部分本金，如果偿还部分本金，其金额应等于一期分期还款的 金额或应为一期分期还款的整数倍，并同时偿付截至该提前还款日前一天（含该日）所发生 的相应利息，以及应付的其他相应费用
⑥提前还款应按贷款协议规定的还款计划以倒序进行
⑦已提前偿还的部分不得要求再贷
⑧对于提前偿还的部分可以收取费用
考点二：贷款展期处理★★
1. 贷款展期的申请
（1）借款人不能按期归还贷款时，应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展期，是否展 期由银行决定
（2）借款人提交展期申请包括的内容：展期理由、展期期限、展期后的还本、付息、付费 计划、拟采取的补救措施
（3）如合资企业或股份制企业，则应提供董事会关于申请贷款展期的决议文件或其他有效 的授权文件
（4）申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具 同意的书面证明
2. 贷款展期的审批 贷款展期的担保问题
1）贷款经批准展期后，银行应当根据贷款种类、借款人的信用等级和抵押品、质押品、保 证人等情况重新确定每一笔贷款的风险度
2）对于抵押贷款的展期，银行为减少贷款的风险应续签抵押合同，应该做到：
①作为抵押权人核查抵押物的账面净值或委托具有相关资格和专业水平的资产评估机构评 估有关抵押物的重置价值，并核查其抵押率是否控制在一定的标准内
②抵押价值不足时，抵押人应根据银行的要求按现有贷款余额补充落实抵押物，重新签订抵 押合同
③抵押贷款展期后，银行应要求借款人及时到有关部门办理续期登记手续，使抵押合同保持 合法性和有效性，否则抵押合同将失去法律效力
④切实履行对抵押物跟踪检查制度，定期检查核对抵押物，监督企业对抵押物的占管，防止 抵押物的变卖、转移和重复抵押
5．展期贷款的管理
（1）贷款展期的期限
①短期贷款：展期的期限累计不超过原贷款期限
②中期贷款：展期的期限累计不超过原贷款的一半
③长期贷款：展期的期限累计不超过 3 年
（2）贷款展期的利率
①经批准展期的贷款利率，银行可根据不同情况重新确定。贷款的展期期限加上原期限达到 新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息应按新的期限档次利率计收
②借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户
4. 展期贷款的偿还
（1）银行信贷部门应按照展期后的还款计划，向借款人发送还本付息通知单，督促借款人 按时还本付息
（2）对于设立了保证或抵质押的贷款，银行有权向担保人追索或行使抵质押权，弥补贷款 损失
（3）展期贷款逾期后，也应按规定加罚利息，并对应收未收利息计复利
考点三：小微企业续贷★★
1. 对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，符合条件 的，可办理续贷
2. 可申请续贷的小微企业符合的四个主要条件：
①依法合规经营
②生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况
③信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为
④原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发流动资金周转贷款条件和标准
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