在备考公司信贷相关知识的过程中，贷款业务全流程风控要点是非常重要的部分。
一、贷前调查
1. 5C要素之品德（Character）
- 含义：这主要是考察借款企业的信誉和道德水准。例如企业是否有按时偿还以往债务的习惯，在行业内的口碑如何等。
- 学习方法：要收集企业的信用报告，关注其是否有逾期记录；还可以通过行业渠道打听企业的商业信誉，比如向同行业的供应商或者合作伙伴询问。
2. 能力（Capacity）
- 含义：指企业的还款能力，重点关注企业的现金流状况、盈利水平以及营运能力等。比如企业的主营业务收入是否稳定增长，成本控制是否得当等。
- 学习方法：学习财务报表分析相关知识，特别是现金流量表的编制和分析。可以通过做一些实际的案例分析来提高对还款能力的判断能力。
3. 资本（Capital）
- 含义：企业的自有资金情况，包括注册资本、留存收益等。较高的自有资本比例通常意味着企业有更强的抗风险能力。
- 学习方法：查看企业的资产负债表，明确资本的构成部分及其变化趋势。同时要了解不同行业的合理资本结构范围。
4. 抵押（Collateral）
- 含义：如果企业无法按时还款，银行可以处置的抵押物价值。抵押物的价值评估、合法性和可变现性都很关键。
- 学习方法：掌握常见抵押物如房产、土地、设备的评估方法，学习相关的法律法规关于抵押物登记、处置的规定。
5. 环境（Condition）
- 含义：宏观经济环境、行业发展趋势等对企业的影响。例如在经济衰退期，某些行业的企业的经营风险会显著增加。
- 学习方法：关注宏观经济数据，如GDP增长率、通货膨胀率等；研究不同行业的发展报告，了解行业的周期性特点。
二、贷中审查
1. 财务报表重点科目分析
- 对于资产负债表中的资产项目，要关注应收账款的账龄、存货的周转率等。比如应收账款如果账龄过长，可能存在坏账风险；存货周转率过低可能表示企业产品滞销。
- 对于负债项目，重点关注短期借款和长期借款的规模和到期时间分布。学习方法是通过做大量的财务报表分析练习题，熟悉各项指标的计算和分析意义。
三、贷后管理
1. 风险预警信号清单
- 经营方面的预警信号包括企业市场份额突然下降、新产品研发失败等；财务方面的预警信号有现金流持续为负、债务负担突然加重等。要及时发现这些信号并采取相应措施。
- 学习方法是记忆常见的预警信号类型，并结合实际案例进行分析理解。
四、担保方式法律合规要点
1. 保证
- 要明确保证人的资格，比如具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民。同时要关注保证合同的有效性，包括签订的形式、内容等是否符合法律要求。
- 学习方法：学习《担保法》等相关法律法规中关于保证的条款，通过案例分析保证中的法律风险点。
2. 抵押和质押
- 抵押要注意抵押物的范围限制、登记程序等；质押要关注质物的保管、转移占有等规定。
- 学习方法：整理抵押和质押的法律条文，对比两者之间的区别，并且通过实际的司法案例加深理解。
五、不同行业授信额度测算模型
- 不同行业由于其经营特点不同，授信额度的测算方式也有所差异。例如制造业可能更注重固定资产和存货的价值，而服务业可能更看重现金流状况。要掌握不同行业的测算模型，以便准确评估企业的授信额度。
- 学习方法：收集不同行业的典型企业案例，按照对应的测算模型进行计算练习，并且分析结果与实际情况的差异。
总之，在备考公司信贷贷款业务全流程风控要点时，要全面掌握各个环节的知识点，通过理论学习、案例分析和实际操作练习等多种方式提高自己的应试能力。
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