在初级经济师备考的基础阶段的前两个月，货币金融部分是一个重点内容，其中金融中介机构的类型（银行和非银行）、职能与业务范围尤其需要深入理解。
一、金融中介机构的重要性
金融中介机构在经济体系中扮演着至关重要的角色。它们就像是经济体系中的桥梁，连接着资金的供给者和需求者。通过金融中介机构，资金能够从储蓄者手中流向需要资金进行投资和生产经营的企业或个人，从而促进整个经济的发展。
二、银行的职能与业务范围
1. 职能
- 信用中介职能
- 这是银行最基本的职能。银行通过吸收存款，将社会上闲置的资金集中起来，然后向有资金需求的企业或个人发放贷款。例如，当一家小型企业想要扩大生产规模但缺乏资金时，它可以向银行申请贷款，银行利用吸收的众多储户的存款来满足该企业的资金需求。
- 学习这一职能时，可以通过实际案例来加深理解。比如分析一些企业贷款发展的成功案例，以及银行在其中的角色。
- 支付中介职能
- 银行为企业和个人提供各种支付结算服务。比如转账汇款、支票兑现等。在日常生活中，我们使用银行卡在商场消费、网上购物时的资金划转都是银行支付中介职能的体现。
- 可以结合自己的日常金融交易经历来学习这一职能，同时关注银行支付结算方式的创新，如移动支付的发展对传统支付中介职能的影响。
- 信用创造职能
- 银行通过存款货币的创造，能够使货币供应量数倍于原始存款。例如，当银行收到一笔100万元的存款，按照法定存款准备金率10%留存10万元准备金后，可以将剩余的90万元发放贷款，而贷款企业又可能将这笔钱存入另一家银行，这家银行再按照一定比例发放贷款，如此循环，就会创造出更多的货币。
- 对于这一较复杂的职能，要理解存款准备金率、法定存款准备金、超额存款准备金等概念，并且可以通过简单的数学计算来掌握货币乘数的计算方法，从而深入理解信用创造的过程。
2. 业务范围
- 负债业务
- 主要包括吸收存款业务。银行的存款种类多样，如活期存款、定期存款、储蓄存款等。不同类型的存款具有不同的特点，例如活期存款流动性强，定期存款利率相对较高。
- 学习时要牢记各种存款的特点、利率计算方式以及它们对银行资金来源的影响。
- 资产业务
- 贷款业务是银行最主要的资产业务。银行根据贷款对象的信用状况、还款能力等因素来决定是否发放贷款以及贷款的额度、利率和期限等。此外，银行还进行证券投资等业务。
- 要了解不同类型贷款（如个人住房贷款、企业经营贷款等）的风险特征和管理方式，以及银行在证券投资方面的策略和监管要求。
- 中间业务
- 像代收代付业务、银行卡业务、代理销售保险和基金等业务都属于银行的中间业务。这些业务不需要银行动用自有资金，却能为银行带来手续费等收入。
- 关注银行中间业务的发展趋势，如近年来银行在金融科技推动下开展的智能投顾等新型中间业务。
三、非银行金融机构的职能与业务范围
1. 职能
- 补充职能
- 非银行金融机构在一定程度上补充了银行的功能。例如，保险公司通过提供各种保险产品，为社会经济生活中的风险提供保障。当企业面临自然灾害等不可抗力风险导致财产损失时，保险公司能够给予经济补偿，使企业能够尽快恢复生产。
- 学习时可以分析不同类型非银行金融机构如何针对特定的经济需求提供补充性的金融服务。
- 专业化服务职能
- 像证券公司专注于证券的发行、承销和交易等业务，为企业的融资和投资提供专业的金融服务。财务公司则主要为企业集团内部的资金管理和融资需求提供服务。
- 要深入了解各类非银行金融机构的专业服务流程和特点，例如证券公司的IPO业务流程等。
2. 业务范围
- 保险公司
- 主要业务包括人寿保险、财产保险等产品的销售、理赔等业务。人寿保险为个人的养老、医疗、子女教育等提供保障，财产保险则保障企业和个人的财产安全。
- 要掌握不同保险产品的条款、费率计算以及保险理赔的基本流程。
- 证券公司
- 除了证券的发行承销外，还从事证券经纪、自营、投资咨询等业务。证券经纪业务是为投资者提供买卖证券的通道服务，自营业务则是证券公司用自有资金进行证券投资。
- 学习时要熟悉证券市场的交易规则、证券公司的业务操作规范以及相关的监管政策。
- 财务公司
- 主要为企业集团成员单位办理贷款、票据承兑与贴现、融资租赁等业务，旨在提高企业集团内部资金的利用效率。
- 要理解企业集团资金管理的需求以及财务公司在其中的作用机制。
在备考初级经济师货币金融部分的金融中介机构相关内容时，要注重理论知识和实际案例相结合，多做练习题来巩固所学知识，特别是对于银行和非银行金融机构职能与业务范围中的一些细节概念要准确掌握。
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