一、引言
在中级经济师的备考过程中，数字人民币推广对商业银行存款结构的影响是一个较为新颖且重要的考点。理解这一知识点不仅需要对数字人民币本身的特性有清晰的认识，还需要掌握其对商业银行运营的多方面影响机制。
二、数字人民币的特性及相关知识点
（一）数字人民币的“可控匿名”设计
1. 含义
- “可控匿名”是指数字人民币在一定程度上保护用户的隐私信息，例如在小额支付场景下，交易双方的身份信息不会被完全暴露。但同时，监管部门在必要时能够依法进行追踪，以确保金融秩序和防范洗钱等违法犯罪活动。
2. 学习方法
- 对于这一概念的学习，可以通过对比传统纸币和电子支付的隐私保护特点来加深理解。例如，传统纸币是完全匿名的，而电子支付如银行卡支付往往与个人身份信息紧密绑定。分析不同场景下数字人民币“可控匿名”的体现，如日常购物、大额转账等。
（二）数字人民币替代活期存款的机制
1. 原因
- 数字人民币具有便捷性、安全性等优势。它不需要像活期存款那样依赖银行账户体系进行交易，在一些小额、高频的交易场景中更加方便。例如，在街边小摊购物时，使用数字人民币可以直接支付，无需考虑银行账户余额是否充足等问题。
2. 学习方法
- 可以结合实际生活中的支付案例进行分析。同时，从货币流通的角度出发，思考数字人民币如何在满足支付需求的同时替代活期存款的功能。
三、对商业银行存款结构的影响及测算模型
（一）对银行付息成本下降的影响
1. 逻辑关系
- 当数字人民币替代活期存款时，银行活期存款的规模减少。由于活期存款通常利率较低，银行为吸收这部分资金所付出的利息成本也随之降低。
2. 学习方法
- 要掌握银行的成本核算基本原理，了解不同类型存款在银行资金来源中的占比以及相应的利率水平。可以通过简单的数学计算示例来理解，如假设银行原本有1000亿活期存款，年利率为0.3%，当被数字人民币替代500亿后，利息成本的减少额为500亿×0.3% = 1.5亿。
（二）净息差扩大的分析
1. 概念及计算
- 净息差是指银行净利息收入和银行全部生息资产的比值。当付息成本下降，而银行的生息资产收益不变或者下降幅度较小时，净息差就会扩大。
2. 学习方法
- 学习净息差的计算公式，并通过实际数据进行模拟计算。关注银行财务报表中的相关数据，分析在不同存款结构变化情况下净息差的走势。
四、对个人存款搬家的引导机制及金融稳定影响
（一）引导机制
1. 因素分析
- 数字人民币的便捷性促使个人在进行支付和资金管理时更倾向于使用它。同时，其安全性保障也在一定程度上增强了公众的信任。例如，一些年轻人群体更愿意接受新的支付方式，他们会将部分原本存放在银行的活期存款转换为数字人民币形式。
2. 学习方法
- 进行市场调研分析，了解不同年龄段、不同收入群体对数字人民币的接受程度和使用习惯。研究相关的市场报告和统计数据。
（二）金融稳定影响
1. 正面影响
- 从宏观层面看，数字人民币的推广有助于提高金融交易的透明度，在防范金融风险方面有一定作用。虽然会引起存款结构的调整，但如果监管得当，可以促使银行优化业务结构，提高金融服务效率。
2. 负面影响及应对
- 可能存在的风险如短期内大量存款搬家可能导致局部银行流动性紧张。应对措施包括监管部门加强监测、银行自身优化资产负债管理等。
- 学习方法：关注金融监管部门的相关政策文件，研究国内外类似金融创新过程中的经验教训。
五、总结
在中级经济师备考中，数字人民币推广对商业银行存款结构的影响这一知识点涉及多个方面。我们需要深入理解数字人民币的特性，掌握其对商业银行存款结构影响的各个环节，包括对付息成本、净息差的影响，以及对个人存款搬家的引导机制和对金融稳定的影响等。通过理论学习和实际案例分析相结合的方式，能够更好地应对考试中的相关题目。
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