一、引言
在健康管理领域与保险产品的结合中，带病投保是一个复杂且关键的部分。特别是对于高血压和糖尿病患者来说，了解投保时的相关流程至关重要。这不仅关系到患者能否成功投保，还涉及到未来保险权益的保障等多方面问题。

二、高血压患者投保要点

（一）健康告知要点

1. 病史情况

• 需如实告知患病时长，是刚刚发现血压升高还是已经患病多年。例如，如果是家族遗传性高血压，家族病史也要详细说明。
• 曾经接受过的治疗方式，包括是否服用降压药物，服用的是哪种药物（如利尿剂、β - 受体阻滞剂等），以及治疗的频率和效果。

1. 生活习惯

• 吸烟和饮酒情况对血压有明显影响，所以要准确告知每天的吸烟量（如几支）和饮酒类型（白酒、啤酒等）及饮酒量（每周几次，每次多少毫升）。
• 运动习惯也很重要，比如每周运动几次，每次运动时长等信息。

（二）核保指标 - 血压值

1. 不同保险公司的核保标准有所差异。一般来说，如果收缩压（高压）在140 - 159mmHg之间，舒张压（低压）在90 - 99mmHg之间，可能被视为轻度高血压。

• 对于轻度高血压患者，部分保险公司可能会要求加费承保。这就需要提供更多的体检报告，如近几个月内的血压监测记录等。

1. 当收缩压达到160 - 179mmHg，舒张压100 - 109mmHg时，属于中度高血压。

• 这种情况下，核保会更加严格，除了加费的可能性增大外，还可能会除外某些与高血压相关的疾病责任承保，比如除外心脑血管疾病导致的重疾赔付等。

1. 重度高血压患者（收缩压≥180mmHg或舒张压≥110mmHg），投保难度较大。

• 很多保险公司可能会拒保，除非患者能提供特殊的医疗证明，表明血压得到有效控制并且其他身体状况良好。

三、糖尿病患者投保要点

（一）健康告知要点

1. 糖尿病类型

• 要明确告知是一型糖尿病还是二型糖尿病。一型糖尿病通常发病于儿童和青少年，由于自身胰岛素分泌绝对不足引起；二型糖尿病多见于成年人，与遗传、生活方式等多种因素有关。

1. 并发症情况

• 糖尿病可能引发多种并发症，如糖尿病肾病、糖尿病视网膜病变等。如果有并发症，要详细说明并发症的发展程度，是否已经接受过治疗以及治疗效果如何。

1. 血糖控制情况

• 包括日常的空腹血糖值、餐后2小时血糖值以及糖化血红蛋白（HbA1c）值。例如，糖化血红蛋白反映了过去2 - 3个月的平均血糖水平，正常范围一般在4% - 6%之间。

（二）核保指标 - 糖化血红蛋白

1. 当糖化血红蛋白在6% - 7%之间

• 部分保险公司可能会考虑标准体承保，但也会综合其他健康状况进行评估。这就要求投保人提供完整的血糖监测记录、是否有并发症等相关信息。

1. 如果糖化血红蛋白在7% - 8%之间

• 往往会被要求加费承保或者除外相关疾病责任承保。因为较高的糖化血红蛋白值意味着血糖控制不太理想，未来发生糖尿病并发症的风险较高。

1. 糖化血红蛋白大于8%

• 大多数保险公司会谨慎对待，可能会拒保或者要求更严格的核保条件，如等待一段时间后重新评估血糖情况。

四、承保结论分类

（一）标准体承保

1. 对于高血压和糖尿病患者，如果病情较轻，并且通过有效的控制措施（如高血压患者规律服药后血压稳定在正常范围附近，糖尿病患者血糖长期维持在较好水平），同时没有其他严重的健康问题，有可能获得标准体承保。

• 这意味着投保人可以按照正常的保费缴纳，享受完整的保险保障。

（二）加费承保

1. 当患者的病情处于中等程度，如中度高血压或者糖化血红蛋白处于临界偏高范围时，保险公司为了平衡风险，可能会要求加费承保。

• 投保人需要按照高于正常标准的保费进行缴纳，但仍然可以获得相应的保险保障。

（三）除外责任承保

1. 如果患者的高血压或者糖尿病已经引发了某些特定的疾病风险，如高血压患者有心血管疾病风险增加的情况，保险公司可能会除外与这些风险相关的疾病责任。

• 例如，在重疾险中除外心肌梗死、脑中风等与高血压相关疾病的赔付责任。

（四）拒保

1. 当患者的病情严重，如重度高血压未得到有效控制或者糖尿病患者出现多种严重并发症时，保险公司为了规避风险，可能会直接拒保。

五、结论
高血压和糖尿病患者投保时需要谨慎对待健康告知环节，并且要充分了解核保指标与承保结论之间的关系。在备考健康管理师相关知识时，要牢记这些要点，并且能够根据不同的患者情况进行合理的分析和判断。同时，对于保险产品与健康管理结合的知识体系要有更深入的理解，这样才能在实际工作中为患者提供准确的投保建议。

喵呜刷题：让学习像火箭一样快速，快来微信扫码，体验免费刷题服务，开启你的学习加速器！