个人信贷业务作为商业银行国内个人业务的重要组成部分，在优化产品结构、改进操作流程的风险控制过程中，重点发展的个人贷款担保方式是什么？

根据题干中的描述，个人信贷业务中，操作风险控制点之一是优化产品结构、改进操作流程，重点发展以质押和抵押为担保方式的个人贷款。因此，答案为D，即质押和抵押。